Welche sind sinnvoll und nützlich?
§ 1 Fünftes Buch Sozialgesetzbuch – Gesetzliche Krankenversicherung (SGB V) nennt als Aufgabe, die Gesundheit der Versicherten zu erhalten, wiederherzustellen oder ihren Gesundheitszustand zu verbessern sowie die Versicherten aufzuklären, zu beraten und auf eine gesunde Lebensführung hinzuwirken.
Sehr schön. Damit sollte der Verbraucher doch zufrieden sein. Schließlich sind hier alle notwendigen Bestandteile dabei. Aber warum gibt es dann so genannte Zusatzversicherungen zur Krankenversicherung? Wann benötigt man diese Ergänzungen?
Die große Mehrheit der deutschen Bevölkerung ist gesetzlich krankenversichert. Rund 73 Millionen Menschen befinden sich in einer gesetzlichen Krankenkasse, 8,7 Millionen Menschen sind privat krankenversichert und 610.000 Menschen sind trotz Versicherungspflicht überhaupt nicht krankenversichert. 35 Prozent der Beschäftigten haben zusätzlich zur gesetzlichen Krankenversicherung eine Krankenzusatzversicherung. Das sind ca. 25,55 Millionen Menschen mit einer Krankenzusatzversicherung. Die mit Abstand beliebteste Krankenzusatzversicherung stellt die Zahnzusatzversicherung dar, welche von fast 17,88 Millionen gewählt wird.
Die gesetzlich vorgeschriebene Versorgung deckt lediglich das Notwendige ab. Extras kosten auch extra. Die Krankenzusatzversicherung übernimmt dann die Mehrkosten in den gewünschten Bereichen, die nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung getragen werden. Im folgenden stellen wir Ihnen drei Zusatzbereiche vor, die wir als sinnvoll erachten.
Ein gängiger und sinnvoller Bereich, eine Krankenzusatzversicherung abzuschließen, ist die Auslandsreise-Krankenversicherung. Damit sind Sie sicher, dass auch alle Kosten einer Behandlung im Urlaubsland vollständig übernommen und der medizinisch notwendige Rücktransport bezahlt werden. Die Frage nach Alter oder Gesundheitszustand ist dabei nur zweitrangig, da sich Krankheiten und Unfälle nicht ankündigen. Auch das Aufwand-Nutzen-Verhältnis überzeugt, da bei der Auslandsreise-Krankenversicherung nur geringe Mittel nötig sind, aber im Schadensfall sehr viel geholfen ist.
Stichwort “Chefarztbehandlung”: Wenn sie gesetzlich krankenversichert sind, aber im Krankenhaus von den besten Spezialisten behandelt werden möchten, dann macht die Krankenhaus-Zusatzversicherung Sinn. Diese Versicherung übernimmt dann die höheren Arzthonorare und zahlt ebenfalls die Unterbringung in Ein- oder Zweibettzimmer. Die Notwendigkeit dieser Versicherung richtet sich zum einen nach Ihren persönlichen Vorlieben, aber auch Ihre Krankengeschichte kann zu dieser Ergänzung veranlassen.
Die (zweimal) jährliche Kontrolluntersuchung beim Zahnarzt soll Zahnschäden frühzeitig erkennen, um behandeln zu können, bevor größere Schäden auftreten. Eine Zahnzusatzversicherung bietet sich also dann an, wenn Sie Wert auf einen hochwertigen Zahnersatz legen. Neben dem gestiegenen Gesundheitsbewusstsein wird ein ausgeprägtes Schönheitsbewusstsein und damit auch ein attraktives Lächeln, immer bedeutender. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt bei Zahnersatz nur einen Teil der Kosten. Zwar sind diese Zahnzusatzversicherungen, die den Großteil der Leistungen tragen, relativ teuer, allerdings war ich persönlich 2022 sehr froh, als ich mein Implantat für ca. 6.500 EUR nicht selbst zahlen musste. Schätzen Sie Ihr Risiko für kostspielige Zahnbehandlungen klein ein, können Sie auch alternativ monatlich einen festen Betrag zur Seite legen, für den Fall, dass Sie doch einmal ein teures Zahnimplantat, eine Zahnbrücke oder eine Spezialbehandlung benötigen.
Der Zusatzbaustein Krankentagegeld gleicht Einkommensverluste aus. Essentiell für Selbstständige, da sie keinen Ausgleich durch die gesetzliche Krankenversicherung bekommen. Aber auch für Angestellte, die auf ihr reguläres Nettogehalt angewiesen sind, macht es Sinn eine Krankentagegeld-Versicherung abzuschließen. Denn, wenn Sie wegen einer Krankheit länger nicht arbeiten können, wird durch das Krankengeld der gesetzlichen Krankenversicherung nur ein Teil des tatsächlichen Gehalts erstattet. Das Krankentagegeld füllt diese Lücke und macht es Ihnen möglich, alle laufenden Kosten trotz langer Krankheitsphase zu decken.
Die Pflegezusatzversicherung hingegen macht nur im Einzelfall Sinn. Besser ist, die Altersvorsorge richtig anzugehen, so, dass Sie im Alter Ihren Lebensstandard beibehalten können, keine Geldsorgen und auch im Pflegefall noch genug Reserven haben.
Die Gothaer Studie zum Thema Gesundheit und Vorsorge der abhängig Beschäftigten in Deutschland wurde im Auftrag der Gothaer Finanzholding AG vom Meinungsforschungsinstitut forsa vom 11. bis 22. Mai 2022 im Rahmen des repräsentativen Online-Befragungspanels forsa.omninet durchgeführt. Insgesamt wurden 1.004 nach einem systematischen Zufallsverfahren ausgewählte abhängig Beschäftige ab 18 Jahren befragt.
„Die Zahl der Zusatzversicherungen ist im Vergleich zum Jahr 2010 um ein Drittel gestiegen. Auch die Covid-19 Pandemie hat den Blick der Bevölkerung auf eine lückenhafte Gesundheitsvorsorge geschärft" fasst Dr. Sylvia Eichelberg zusammen. Generell ist es verständlich, dass Extras auch extra kosten. Jedoch ist die Unterscheidung in eine gesetzliche Krankenversicherung - mit Zusatzversicherungen - und Private Krankenversicherungen überholt, umständlich und polarisiert.
Aus eigenen Erfahrungen (Zahnimplantate, Ambulanzflug in Frankreich) kann ich über einige Zusatzbausteine zur Krankenversicherung berichten. Jedoch, was für wen wann und wie sinnvoll ist, muss individuell geprüft werden. Gerne stehen wir Ihnen bei diesen wichtigen Entscheidungen beiseite.
